Hogyan vásárolhatok házat előleg nélkül? Hogyan lehet házat vásárolni pénz nélkül.
A készpénz megtalálása előlegként hatalmas akadályt jelenthet mindenkinek, aki lakástulajdonos szeretne lenni.
A legtöbb Pénzügyi szakértők azt javasolják, hogy 20% előlegre törekedjenek elkerülni havonta többet fizetni számára magán jelzálog -biztosítás . Ha úgy érzi, hogy ennyi megtakarítás lehetetlen lehet, akkor nincs egyedül. -Tól származó adatok szerint Realtor.com , a tipikus évezredes lakásvásárló 2019 decemberében átlagosan 8,8% -át hagyta lakásvásárlási árának.
Szerencsére vannak alternatívák a hagyományos jelzálog mi lehet segít önnek lakásvásárlásban előleg nélkül . Az Egyesült Államok kormánya anyagi helyzetben lévő lakásvásárlóknak kínál lakáshitelt, de természetesen vannak kompromisszumok.
Bár ezeknek a kölcsönöknek kedvező feltételei lehetnek, mint pl alacsonyabb kamatok , általában van egy magas képesítési színvonal . Ezen hitelek egyikének megszerzése szintén nem szabadít fel teljesen, mivel továbbra is készpénzre van szüksége a fedezethez zárási költségek , és ha már a házban van, a havi jelzálog -fizetések.
Alább a három leggyakoribb államilag biztosított hitel lakásvásárlóknak országszerte különféle hitelezők kínálják őket. Ne feledje, hogy sok állam saját lakáshitel-támogatási programokat is kínál, különösen az első alkalommal vásárlók számára.
Veteránügyek (VA) kölcsön
Az aktív és volt katonai tagok hozzáférhetnek a Veteránügyek (VA) kölcsön vásárlásának finanszírozására a ház akár 484 350 dollárig 2019 -ben , gyakran alacsonyabb kamattal, mint a hagyományos jelzáloghitelek. Ez a kölcsön nem igényel előleget vagy jelzálog -biztosítást, de szigorú irányelveket tartalmaz, beleértve a minimális vagyoni követelményeknek való megfelelést.
A vevőnek finanszírozási díjat is kell fizetnie, amely nemteljesítés esetén védi a hitelezőt. A díj pontos összege függ a vevő katonai szolgálatától, az előleg összegétől, valamint attól, hogy volt -e VA kölcsönük a múltban, és a teljes hitel százalékában fejeződik ki ( általában kevesebb, mint 3% ), magyarázza a NerdWallet . A díjat előre meg lehet fizetni, vagy hozzá lehet adni a hitel teljes összegéhez.
A lezárási költségek általában korlátozottak VA kölcsön esetén, bár a legtöbb esetben a vevő felelős azok kifizetéséért.
Hitel az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumától (USDA)
A kölcsön Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) segít a vidéki embereknek, hogy nulla induló pénzzel vásároljanak házat. Ahhoz, hogy jogosult legyen a Egycsaládos lakásbiztosított hitelprogram , meg kell felelnie bizonyos jövedelmi követelmények , leírva jövedelem alacsony vagy közepes, amelyek államtól függően változnak. Az USDA meglehetősen liberális a vidéki definícióval, sőt néhány külvárosi területet is figyelembe vesz (bizonyos címeket a segítségével ellenőrizhet ezt a térképet az USDA honlapján ).
Nincs minimális hitelkeret az USDA kölcsön megszerzéséhez, bár a pontszám 640 a felettes és a 41% alatti adósság / bevétel arány általában jogosult automatikus jegyzésre, az USDAloans.com szerint .
A nulla előlegfizetési kötelezettség ellenére a vevő várhatóan a kezdeti finanszírozási díj 1% a teljes hitelösszegből, hogy megvédje a nemteljesítésektől, plusz egy USDA 0,35% -os díjat, amelyet minden évben a hitelösszeg százalékában számolnak ki, de havi törlesztőrészlettel egészítik ki és fizetik a jelzálog -hitelezőnek.
Szövetségi Házügyi Hivatal (FHA) kölcsön
A Szövetségi Lakásügyi Hivatal (FHA) kölcsöne lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy csak a vételár 3,5% -át fizessék meg az elsődleges lakóhelyért, de hitelminősítés szükséges 580 a felettes és az adósság / jövedelem arány alacsonyabb, mint 43% . Ha a hitel pontszáma 500 és 579 között van, hagyjon 10%-ot.
Az FHA hitelekhez magán jelzálog -biztosításra van szükség, amely előlegként és havi törlesztőrészletként kerül megkötésre, és általában magasabb kamatot is hordoz, mint egy hagyományos jelzálog. A vevő felelős a zárási költségekért is.
Az FHA maximális hitelösszeg helyenként változik, de egy családi ház esetében változó 315 515 dollárról alacsony költségű területen 726 525 dollárra magas költségű területen 2019-ben.
Hogyan kaphat előlegfizetési támogatást?
Országszerte vannak programok, amelyek segítenek a minősített hitelfelvevőknek megszerezni az első lakóhely megvásárlásához szükséges előleget.
Sok előlegsegítő programok Az alapokat támogatásként kezelik, ha az ingatlanban maradnak, de hitelként, ha eladják - magyarázza Kahn. Ezeket úgy is konfigurálhatják, hogy ösztönözzék a vásárlókat arra, hogy bizonyos területekre költözzenek.
Példák a rendelkezésre álló előleg -támogatási programokra:
- Denverben a program Metro jelzálog -támogatás plusz a hitel legfeljebb 4 százalékos támogatását nyújtja. A hitelfelvevők jövedelme nem haladhatja meg a korlátokat, és 0,5 százalék előlegre lehet szükség.
- San Diegóban az első vásárlók a terület medián jövedelmének legfeljebb 80 százalékát kereshetik támogatás akár 10.000 dollár . A tranzakciókra más korlátozások vonatkoznak, beleértve az ingatlan típusát és a vételárat.
- Michiganben az első lakásvásárlók az egész államban, és bizonyos területeken ismétlődő lakásvásárlók, akiknek legalább 640-es hitelképessége van, igényelhetnek hitel tól től nulla százalék előleg segély akár 7500 dollár. A lakás eladásakor vagy refinanszírozása esetén a kölcsönt teljes egészében ki kell fizetni. A hitelfelvevőnek 1 százalék előleget kell fizetnie.
- Clevelandben a minősített vásárlók a akár 17 százalékos halasztott hitel a tranzakció teljes költségének (vételár plusz a zárási költségek 5 százaléka). A hitelfelvevőnek hozzá kell járulnia a tranzakció teljes költségének legalább 3 százalékához. A halasztott kölcsön egyenlegének ötven százaléka 10 év használat után megbocsátásra kerül, az egyenleget pedig nem kell kifizetni eladásig vagy átutalásig. Egyes ingatlanok esetében a kölcsön öt év használat után támogatássá alakul.
- Kaliforniában a kezdeti fizetési támogatási program GSFA Platinum az alacsony és közepes jövedelmű hitelfelvevőknek vissza nem térítendő ajándékot kínál a lakás értékének legfeljebb 5 százalékáig az elsődleges lakóhely megvásárlására vagy refinanszírozására. A minimálisan szükséges FICO-pontszám 640, a maximális adósság-jövedelem arány pedig 50 százalék. Kahn szerint egyes hitelfelvevőknek 0,5 százalékkal lejjebb kell megadniuk ezt a hitelt.
Szüksége van készpénzre a bezáráshoz?
Nem szükséges némi készpénz a jelzálog lezárásához mítosz, általában. Nem jellemzőek azok a hitelek, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvevő számára, hogy egyetlen dollár nélkül vásároljon lakást a zsebéből. A zárási költségek a vételár 3-5 százalékát is elérhetik, és magukban foglalhatják:
- Kezdési díj
- Jelentkezési díj
- Közvetítési díj
- Kedvezménypontok (vagy jelzálogpontok)
- Harmadik felek díjai (beleértve az értékelést, az ellenőrzést, a tulajdonjogi jelentést, a címbiztosítást, a hiteljelentést, az árvízigazolást, a felmérést és egyéb díjakat)
- Előre fizetett tételek (beleértve a lakástulajdonosok biztosítását, ingatlanadókat, előre fizetett kamatokat)
- Előfizetési díj
- Dokumentum -előkészítési díj
Néhány hitelező felajánlja, hogy fizet bizonyos díjakat, talán a kölcsön magasabb kamatért cserébe. Bizonyos programok lehetővé teszik a díjak hozzáadását a kölcsön egyenlegéhez, hogy azok ne esedékesek legyenek a záráskor (ezután kamatot kell fizetni a kölcsön élettartama alatt).
Kreatív módszereket talál a zsebből származó költségek csökkentésére. Például egy családtag ajándékot adhat Önnek egy előleghez, és megkérheti az eladót, hogy tegyen engedményeket (eladó hitelek) a zárási költségeikre.
Mikor jó ötlet a nulla előlegű jelzáloghitel?
A nulla előlegű jelzáloghitel kiváló lehetőség azon lakásvásárlók számára, akik korlátozott készpénzzel rendelkeznek, de egyébként jól képzettek lakásvásárlásra.
A jövedelem és a hitelképesség sokkal magasabb mutatói a lakástulajdonosságnak, mint az előleg - mondja Paul. A fegyveres erők aktív szolgálatban álló tagja nagyon stabil jövedelemmel rendelkezik, garantált fizetéssel, szinte esélye sincs a munkahely elvesztésére. A VA hitelek felülmúlják az alacsony előlegű kölcsönök sok más típusát.
Ha legalább az első néhány évben nem tervezi eladni, hajlandó és képes felelősséget vállalni az otthon fenntartásáért, és stabil jövedelme van, akkor a nulla előlegű jelzáloghitel évekkel korábban lakástulajdonhoz vezethet. mint tehetné, ha spórolnia kellene az előlegre.
Mikor rossz ötlet a nulla előlegű jelzáloghitel?
A nulla jelzáloghitel nem biztos, hogy jó megoldás egy olyan hitelfelvevő számára, aki ennek következtében előleget tud fizetni és pénzt takaríthat meg. A kölcsön kezdeti költségei és kamatlába általában fordítottan arányos az eredeti törlesztőrészlettel. Minél többet hagyhat el otthonában, annál jobbak a feltételek és összességében kevesebbet kell fizetnie.
A nulla előlegű jelzálog nem jó ötlet a hanyatló piacon. Ha elmulaszt egy előleget, és az otthona értéke lecsökken, akkor víz alatt lesz (többet köszönhet otthonának, mint amennyit a mai piacon ér).
Ön is veszít, ha a közeljövőben értékesít. Figyelembe kell vennie a megtérülési pontot (azt a pontot, amikor a saját tőke meghaladja mind a vételi, mind az eladási költségeket). Ez könnyen öt évet költhet a kölcsönre. Ha korábban eladja, pénzt veszít.
Végül a nulla jelzáloghitel nem jó pénzügyi lépés annak, aki nem tudja rendszeresen félretenni a pénzt. Szüksége lesz némi költségvetési fegyelemre az otthon birtoklásához, vagy komoly pénzügyi szükséghelyzettel szembesülhet, amikor otthona karbantartást igényel. Nem lesz jogosult lakáscélú hitelre, amíg nem rendelkezik elegendő saját tőkével (gyakran 20 százalékos saját tőkére van szüksége a hitel lezárása után), ami valószínűleg 9-12 év lesz, a kamatlábtól függően.
Hogyan találhatja meg a megfelelő előtörlesztő jelzáloghitelezőt?
Gyakorlatilag minden jelzálog-hitelező többféle hitelterméket kínál a hitelfelvevők különböző igényeinek kielégítésére, beleértve az alacsony előleget is. A hitelezők országszerte például VA, USDA és FHA hitelprogramokat kínálnak.
Ha készen áll a jelentkezésre, vásároljon nagy és kis hitelezőktől, és kapjon több hitel ajánlatot. A kamatlábak és költségek hitelezőnként eltérőek, és még a kis különbségek is jelentősen növekedhetnek a kölcsön futamideje alatt.
Kezdje a költségvetés helyes megértésével. A lakástulajdon költségei általában magasabbak, mint a bérleti költségek. Ön lesz felelős az új kiadásokért, például az ingatlanadókért, a lakástulajdonosok biztosításáért és a vásárolt lakás minden karbantartásáért.
Néhány vásárlónak költségvetést kell fordítania a lakástulajdonosok társulási díjaira is. Még akkor is, ha egy hitelező vagy bróker azt mondja Önnek, hogy megengedhet magának egy bizonyos fizetést, annak olyannak kell lennie, amely megfelel Önnek. Az anyagi nehézségek fájdalmai nagyok lehetnek, de senki sem panaszkodik arra, hogy havonta sok pénze van.
Tartalom
- Veteránügyek (VA) kölcsön
- Hitel az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériumától (USDA)
- Szövetségi Házügyi Hivatal (FHA) kölcsön
- Hogyan kaphat előlegfizetési támogatást?
- Szüksége van készpénzre a bezáráshoz?
- Mikor jó ötlet a nulla előlegű jelzáloghitel?
- Mikor rossz ötlet a nulla előlegű jelzáloghitel?
- Hogyan találhatja meg a megfelelő előtörlesztő jelzáloghitelezőt?