Hogyan lehet gyorsan növelni hitelképességét? Valószínűleg már tudja, hogy hitelképessége sokféleképpen befolyásolhatja az életét.
Míg a jó hitelképesség segíthet a hitelkártyák, jelzáloghitelek, magán diákhitelek és autóhitelek alacsonyabb kamatlábának való megfelelésben (egyéb előnyök mellett), a rossz hitelképesség gyakran alacsonyabb kamatot, magasabb kamatot és drágább adósságot jelent.
Ha alacsonyabb a hitelképessége, akkor elgondolkodhat azon, hogy van -e mód a pontszám gyors növelésére. Bár nem könnyű, néhány hónap alatt gyorsan javíthatja hitelképességét.
Az alábbiakban megvizsgáljuk, hogy mi a hitel, milyen tényezők befolyásolják a pontszámot, és leírunk néhány lépést, amelyekkel megteheti a hitelminősítés mielőbbi kijavítását.
Mi a hitel pontszám?
Az Ön hitelképessége egy háromjegyű szám, amelyet a hitelezők használnak, hogy meghatározzák a hitelfelvevő kockázatát.
Tisztességes vagy sem, a hitelképességét gyakran tekintik a pénzügyi állapotának reprezentatívnak. Minél magasabb a hitelképessége, annál kevésbé kockázatosnak tartja magát, és annál valószínűbb, hogy jóváhagyják a hitelt, vagy alacsonyabb kamatot számítanak fel. Minél alacsonyabb a hitelképessége, annál kockázatosabb, és annál kisebb az esélye annak, hogy jóváhagyják a kölcsönt. Azoknál a hiteleknél, amelyekre jóváhagyást kapott, általában magasabb kamat fizetésére számíthat, mint a magasabb hitelminősítésűekkel.
A három fő hitelintézet mindegyike ( Experian , TransUnion és Equifax ) saját saját képletét használja az egyén hitelképességének kiszámításához, de a legfontosabb tényezők közül néhány:
Fizetési előzmények
A számlák időben történő kifizetésének előzményei - Fizetési előzményei a teljes hitelpontszám körülbelül 35 százalékát teszik ki, ami az egyik legfontosabb tényező.
Hitelkihasználtság
Ez a rendelkezésre álló hitel összegére vonatkozik, és a pontszám 30 százalékát teszi ki. A hitelintézetek figyelembe veszik a teljes kihasználtságot, valamint az egyes hitelkártyák kihasználtságát.
hiteltörténet
A hiteljelentésben szereplő összes fiók átlagos életkora, ez a hitelminősítés 15 százalékát teszi ki.
Hitelkeverék
Az adósságtípusok sajátos keveréke (törlesztőrészlet, például diákhitel vs. megújuló hitel, például hitelkártya) a pontszám 10 százalékát teszi ki.
Új hitelkérelmek
Az a tény, hogy nemrégiben kért hitelkeretet (vagy több hitelkeretet) rövid időn belül, a hitelminősítés utolsó 10 százalékát jelenti.
Mi okozhatja a hitelképesség csökkenését?
Sok dolog miatt csökkenhet a hitelképesség. Ha azt a benyomást keltette, hogy a hitelképessége rendben van, majd ellenőrzi, és látja, hogy alacsonyabb, mint amire számított, fontolja meg a következő lehetőségeket:
- Elmaradt a fizetés, vagy késve fizetett egy számlát.
- Hatalmas vásárlást hajtott végre hitelkártyájával, növelve a kihasználtságát.
- Csődöt, kizárást vagy kötelezettségszegést szenvedett el valamelyik adósságával kapcsolatban.
- Ön bezárt egy hitelkártya -fiókot.
- Nemrégiben több új hitelkeretre is jelentkezett.
7 módja annak, hogy gyorsan növelje hitelképességét
Amint azt korábban említettük, a gyenge hitelminősítés súlyos következményekkel járhat pénzügyi jólétére. Az ilyen következmények elkerülésének vágya gyakran elegendő ok arra, hogy az egyén dolgozzon a pontszám javításán és javításán.
Számos oka lehet azonban annak, hogy valaki a lehető leggyorsabban szeretné megemelni hitelképességét. Bár ez nem kimerítő lista, ezen okok közül néhány a következők lehet:
- Jelzálog, autóhitel, hitelkártya vagy más hitelkeret igénylése előtt áll. És szeretné, hogy a.) Növelje a jóváhagyás esélyeit, és b.) Minősüljön alacsonyabb kamatokért.
- Refinanszírozni szeretne egy meglévő jelzálog-, diákhitelt vagy más típusú tartozást. És javítani szeretne a pontszámán, hogy új alacsonyabb kamatra jogosuljon.
- Ön már kért hitelkeretet, és elutasították . Továbbá javítani szeretné hitelképességét, hogy növelje esélyeit a jóváhagyásra a jövőben.
- Csak pszichológiai erősítést szeretne. Ez azzal járhat, hogy a hitelképességét rosszról jóra vagy jóra vagy magasabbra emeli.
Hogyan lehet gyorsan növelni hitelképességét
A legbiztosabb módja annak, hogy javítsa hitelképességét, ha felelősségteljesen használja a hitelt, és hosszú távon megfelelően kezeli adósságait és kötelezettségeit. Ha olyan lépéseket tesz, mint például soha ne fizesse ki hitelkártyáit, időben fizesse be a kifizetéseket minden egyes Miután megőrizte régebbi fiókjait és hitelkeretét, lassan, de biztosan javítja a hitelképességét néhány hónap és év alatt.
Ennek ellenére, ha van egy határideje, amelyet betartani szeretne, és a lehető leggyorsabban szeretné növelni a pontszámát, akkor néhány lépést megtehet annak elérése érdekében.
1. Ellenőrizze a hiteljelentéseit, hogy vannak -e hibák
Ha javítani szeretne hitelképességén, akkor érdemes kezdeni azzal, hogy megérti a hiteljelentések tartalmát.
A törvény szerint 12 havonta egyszer jogosult ingyenes hiteljelentésre a három fő hitelintézet mindegyikétől. (Ingyenes hiteljelentéseit a AnnualCreditReport.com , konzultációs oldalak mellett, mint pl CreditKarma és CreditSesame ). Mivel az egyes jelentésekben található információk eltérőek lehetnek, érdemes jelentést kérni mindegyiktől, nem csak egytől.
Ha hibákat észlel a jelentésekben azok ellenőrzése közben, akkor megteheti vitatni őket és kérheti a hibák eltávolítását a jelentésből. Mivel a hitelintézeteknek 30 napon belül válaszolniuk kell minden vitára, a hibák megoldásának pozitív hatása meglehetősen gyorsan érezhető. Alapján Szövetségi Kereskedelmi Bizottság (FTC) , értük rövidítés angolul) Körülbelül minden tizedik fogyasztó, aki kijavított egy hibát a hiteljelentésében, látott valamilyen változást a hitelminősítésében, és kis százalékuk több mint 100 pontos változást tapasztalt.
Miután kijavította a hiteljelentésében (hibáiban) felmerülő hibákat, minden évben ellenőrizze minden jelentését, hogy azonosítsa és megelőzze a további hibákat. Milyen gyakoriak a hiteljelentési hibák? Ugyanez az FTC jelentés becslése szerint az összes hiteljelentés legfeljebb 5 százaléka tartalmaz olyan hibákat, amelyek elég súlyosak ahhoz, hogy tényleges anyagi kárt okozzanak.
2. Legyen naprakész (és maradjon is) a kifizetésekről
A fizetési előzmények a hitelminősítés magasabb százalékát képviselik, mint bármely más tényező. Az elmaradt kifizetések általában hét évig maradnak a hiteljelentésben, ami azt jelenti, hogy tartósan befolyásolhatják hitelképességét. Ezért olyan fontos, hogy maradjon a fizetések tetején, és soha ne hagyjon ki egy fizetést vagy késedelmesen fizessen.
Ha úgy találja, hogy elmulasztott kifizetést, akkor bizonyos lépéseket tehet a kár korlátozására (és esetleg visszafordítására), különösen akkor, ha az elmaradt fizetés kevesebb, mint 30 napos. Hívja közvetlenül a hitelezőjét, és gondoskodjon a fizetésről. Ha már bejelentették bűnözését, miközben velük telefonál, kérdezze meg, hogy visszavonják -e. Míg egyes hitelezők nem fogják visszavonni a bűncselekményről szóló jelentéseket, miután azok elkészültek, egyesek igen, különösen akkor, ha ez az első bűncselekménye, vagy ha jelentős múltja van a társasággal.
Ha lehetőség van az automatikus fizetésre való regisztrációra (jelzálog, diákhitel, közüzemi szolgáltatás), akkor elkerülheti a pontszám további károsodását a késedelmes vagy késedelmes fizetés miatt, bár maga a művelet nem lesz közvetlen hatással a pontszámára.
3. Fizesse meg a meglévő hitelkártya -egyenlegeit
Amint fentebb említettük, a hitelkihasználása, mind a teljes kihasználtság, mind a kártyáról kártyára történő felhasználás egy másik nagyon fontos tényező, amely befolyásolja az általános hitelképességet. Általánosságban elmondható, hogy javasoljuk, hogy próbálja meg 30 százalékos vagy annál alacsonyabb hitelfelhasználást tartani, hogy elkerülje a hitelminősítésre gyakorolt negatív hatásokat, és soha maximalizálnia kell a kártyát.
Ha magas hitelkihasználási rátája van, érdemes tervet készíteni, hogy többet fizessen egyenlegeiből. Ha extra pénze van a költségvetésben, akkor annak felhasználása a hitelkártya -egyenlegek kifizetésére hihetetlenül hatékony módja lehet a pontszám javításának. És valószínűleg meglehetősen gyorsan érezni fogja a hatásokat, mivel a legtöbb hitelkibocsátó havonta jelentést tesz a hitelintézeteknek. Minél jobban csökkentheti hitelfelhasználását, annál nagyobb hatást fog érezni.
Ha több hitelkártyája van, először a legmagasabb kihasználtsággal rendelkező kártya egyenlegét fizesse ki (vagyis azt a kártyát, amely a legközelebb áll a hitelkeret eléréséhez).
Miután kiegyenlítette egyenlegeit, próbálja meg nem bezárni régi fiókjait, hacsak nem feltétlenül szükséges, mert a régi számlák bezárása (különösen a hosszú távú számlák, amelyek rendszeres időben történő kifizetéssel járnak) negatívan befolyásolhatják hitelképességét azáltal, hogy csökkentik az átlagos hitelképességet. .
4. Fontolja meg az adósságkonszolidációt
A hitelkihasználási arány csökkentésének másik módja az lenne, ha hitelkártya -tartozását egy személyi kölcsönnel konszolidálná.
Ez kétféleképpen javíthatja a pontszámot. Először is, a forgó adósságát (azaz hitelkártya -tartozását) törlesztőrészletgé konvertálja, amelyet a hitelintézetek pozitívan értékelnek. Másodszor, csökkentené a hitelkártyákon történő hitelhasználatot. És bónuszként sok személyi kölcsönnek sokkal alacsonyabb a kamatlába a hitelkártyákhoz képest, ami segíthet abban, hogy idővel könnyebben és gyorsabban fizesse ki adósságát.
5. Növelje hitelkeretét
Ha nem tudja kifizetni hitelkártya -egyenlegét, és nem szeretne személyi kölcsönt, akkor van egy harmadik módja is a hitelkihasználtság csökkentésének: kérjen hitelkeret -emelést.
Mivel ez növeli a rendelkezésre álló hitelösszeget, miközben az egyenlege változatlan marad, a hitelkihasználás azonnal csökken, amíg nem terheli tovább a kártyáját. Mindössze annyit kell tennie, hogy felhívja a hitelkártya -kibocsátót, és megkérdezi, hogy lehetséges -e növelni a limitet. (Korlátozást is kérhet online a hitelező portálján keresztül.)
A hitelkeret -emelés összege befolyásolja hitelképességét, számos tényezőtől függ, beleértve a növekedés mértékét és a kártyán már szereplő tartozás összegét. Például:
- Ha jelenleg 250 dolláros hitelkeretű hitelkártyája van, és egyenlege 150 dollár, akkor 60 százalékos hitelkihasználási rátája van. Ha a hitelkártya -társaság 250 dollárral növeli hitelkeretét, akkor az új hitelkeret 500 dollár lenne. Ez 30 százalékkal csökkenti a hitelkihasználtságát.
- Másrészt, ha jelenleg 10 000 dolláros hitelkeretű hitelkártyája van, és 7 000 dollár egyenlege van, akkor 70 százalékos hitelkihasználási rátával rendelkezik. Ha a hitelkártya -társaság 2500 dollárral növeli hitelkeretét, akkor az új hitelkeret 12 500 dollár lesz. Ez 56 százalékra csökkentené a kihasználtságot, ami jobb, mint volt, de még mindig magasabb, mint az ajánlott maximum 30 százalék.
6. Kap hitelt a közüzemi kifizetésekhez
2019 elején az Experian új ajánlatot indított el Experian Boost , célja, hogy az érdeklődő személyeknek módot adjon arra, hogy gyorsan növeljék hitelképességüket.
Az Experian Boost így működik: egy személynek választania kell, hogy részt vesz -e a programban, és ekkor össze kell kapcsolnia ellenőrzési adatait a hitelállományával. Ez lehetővé teszi, hogy az Experian 24 hónapra nézzen vissza, hogy nyilvántartást készítsen a közüzemi kifizetéseiről. (Nyilvánvaló, hogy ez csak akkor működik, ha a közüzemi kifizetéseket a folyószámlájával fizeti.) Ezen adatok felhasználásával az Experian növelni fogja hitelképességét. Általánosságban elmondható, hogy minél több fizetési előzményt talál az Experian a banki előzmények alapján, annál nagyobb a lendületed.
Az Experian Boost különösen hasznos lehet azok számára, akiknek kevés vagy nincs hiteltörténete, vagy azoknak, akik közel állnak a magasabb hitelszinthez. Várható, hogy az elemzés befejezése után azonnal látni fogja az új pontszámot.
7. Legyen jogosult felhasználó valaki más fiókjában
A jogosult felhasználó olyan kifejezés, amely valakire utal, aki engedélyt kapott valaki más hitelkártyájának használatára. A fiatal felnőtteket például gyakran felhatalmazott felhasználóként adják hozzá szüleik hitelkártyájához, hogy segítsenek nekik hitelt építeni.
Ismersz valakit, akinek kiváló hitelképessége van, alacsony a hitelkihasználási aránya, és aki bízik benned annyira, hogy felhatalmazott felhasználóként vegye fel a fiókjába? Ha igen, akkor a fiók jogosult felhasználójává válása egy másik nagyszerű módja annak, hogy viszonylag gyorsan növelje hitelképességét. Ennek az az oka, hogy a másik személy összes pozitív hiteljelzése, különösen a felhasználási aránya és a fizetési előzmények, hozzáadódik a hiteljelentéséhez, ahol segíthet csökkenteni saját teljes hitelkihasználási arányát.
Sajnos kockázatokkal jár, ha valaki más fiókjában jogosult felhasználó lesz. Ha az illető valaha elmulasztott egy fizetést, vagy növelte a hitelfelhasználását (és ezáltal a hitelkihasználtságát), a negatív hatások Önt is áthárítják. Ezért nagyon fontos, hogy mérlegelje az előnyöket és hátrányokat, mielőtt saját hitelminősítését valaki máshoz kapcsolja.
Ezt a cikket csak oktatási célokra terjesztettük, és nem tekinthető különleges befektetési tanácsnak, stratégiának vagy befektetési terméknek. Az ebben a dokumentumban található információkat megbízható forrásokból szerezték be, de nem garantáltak.
Tartalom
- Mi a hitel pontszám?
- Fizetési előzmények
- Hitelkihasználtság
- hiteltörténet
- Hitelkeverék
- Új hitelkérelmek
- Mi okozhatja a hitelképesség csökkenését?
- 7 módja annak, hogy gyorsan növelje hitelképességét
- Hogyan lehet gyorsan növelni hitelképességét
- 1. Ellenőrizze a hiteljelentéseit, hogy vannak -e hibák
- 2. Legyen naprakész (és maradjon is) a kifizetésekről
- 3. Fizesse meg a meglévő hitelkártya -egyenlegeit
- 4. Fontolja meg az adósságkonszolidációt
- 5. Növelje hitelkeretét
- 6. Kap hitelt a közüzemi kifizetésekhez
- 7. Legyen jogosult felhasználó valaki más fiókjában