Az hitel pontszámok általában tól 300 és 850 , és a hitelfelvevők egy bizonyos tartományon belül jogosultak lehetnek lakáshitelekre. Bár a legjobb jelzáloghitelek eléréséhez nincs szüksége tökéletes 850 -es hitelképességre, vannak általános hitelképességi követelmények, amelyeket teljesítenie kell a jelzálog felvételéhez.
- A lakásvásárláshoz szükséges minimális hitelminősítés a hitelezőtől és a kölcsön típusától függően változik.
- A hagyományos hitelek esetében legalább 620 -as hitelképességű pontszámra lesz szüksége. Az FHA, VA vagy USDA kölcsönök esetén azonban alacsonyabb pontszámmal is minősíthet.
- A jelzáloghitel legjobb kamatlábának való megfelelés érdekében törekedjen legalább 760 hitelképességre.
A leendő lakásvásárlóknak törekedniük kell a 760 vagy annál magasabb hitelminősítésre, hogy jogosultak legyenek a legjobb jelzálogkamatokra.
A minimális hitelminősítési követelmények azonban a kölcsön típusától és a biztosítótól függően változnak. Az alábbi listánkból a hagyományos és az összetett hitelek nem állambiztosítottak, és gyakran magasabbak a hitelképességük, mint az államilag támogatott hitelek, például a VA-hitelek.
A magasabb hitelpontszám nagy különbséget jelent a kölcsön folyósításakor fizetett pénzösszegben. Azok a hitelfelvevők, akik a legmagasabb pontszámmal rendelkeznek több ezer dollárt takarít meg a jelzáloghitel időtartama alatt folyósított kamatfizetésben.
Mennyi hitelre van szükségem ház vásárlásához?
Ezek a minimális hitelképességi követelmények a különböző lakáshitelekhez, FICO becslések alapján.
1. Hagyományos kölcsön
Minimális hitelképesség: 620
A hagyományos lakáshiteleket nem kormányzati szervek biztosítják, mint például az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma vagy az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma. Ehelyett ezek a hitelek a szponzorált lakáshitel -társaságok által meghatározott szabványokat követik. A kormány, Fannie Mae és Freddie Mac. A hagyományos hiteleket ezen vállalatok egyike vagy egy magánhitelező garantálhatja. Ezek a kölcsönök megfizethetőbbek, és minimum 620 hitelképességet igényelnek. Az előleg összege eltérő.
A hagyományos hitelek megfelelõ és nem megfelelõ kölcsönökre oszlanak aszerint, hogy megfelelnek-e vagy követik-e a Fannie Mae és Freddie Mac által meghatározott hitelezési szabályokat. A megfelelõ hitelek az e szervezetek által meghatározott szabványokat követik, például a maximális hitelösszegeket, míg a nem megfelelõ hitelek túllépheti ezeket a korlátokat, és jumbo hiteleknek tekinthetők, amelyek közül a következő hitelkövetelményeit tárgyaljuk.
2. Jumbo kölcsön
Minimális hitelképesség: 680
Egy óriási hitel meghaladja a szövetségi lakásfinanszírozási hivatal által meghatározott maximális hitelösszeg -korlátot. Ezeknek a kölcsönöknek nem lehet Fannie Mae vagy Freddie Mac biztosítéka, ami azt jelenti, hogy a hitelezők nagyobb kockázatot vállalnak abban az esetben, ha nem fizet. A nagyobb kölcsönösszegek és e kölcsönök kockázatosabb jellege miatt a hitelfelvevőknek meg kell felelniük a legalább 680 -as magasabb hitelminősítési követelményeknek. A hagyományos, megfelelő hitelekhez hasonlóan az előlegek is eltérőek.
3. FHA kölcsön
Minimális hitelképesség: 500 (10% -os előleggel) vagy 580 (3,5% -os előleggel)
Az FHA kölcsönt a Szövetségi Lakásügyi Hivatal biztosította, és opció azoknak a hitelfelvevőknek, akiket alacsonyabb hitelminősítés és alacsony összegű előleg miatt magasabb kockázatnak tartanak. A hitelminősítési követelmények attól függően változnak, hogy mekkora összeget terveznek letétbe helyezni. A magasabb hitelfelvétellel rendelkező hitelfelvevők alacsonyabb előlegre jogosultak.
Íme a bontás:
- Minimum 500 -as hitelképesség, 10% előleg szükséges
- A minimális 580 -as hitelképesség 3,5% -os előleget igényel
Ne feledje, hogy ha 20%-nál kevesebb előleget fizet, a hitelezők valószínűleg felkérik Önt, hogy vásárolja meg az elsődleges jelzálog -biztosítási fedezetet (PMI), hogy fedezze a költségeket nemteljesítés esetén. A PMI évente a kölcsönösszeg 0,5% -tól több mint 2% -ába kerülhet, attól függően Experian .
4. VA kölcsön
Minimális hitelképesség: Hivatalosan egyik sem, bár sok hitelező a 620 -at részesíti előnyben
A VA (Veterans Affairs) kölcsön az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma által biztosított, és a katonai közösség jogosult tagjai és házastársai számára készült. Ez a hiteltípus nem igényel előleget. És bár a VA nem ír elő hitelminősítési követelményeket, a legtöbb hitelezőnek minimum 620 -as hitelképességet kell előírnia.
5. USDA kölcsön
Minimális hitelképesség: Hivatalosan egyik sem, bár a legtöbb hitelező a 640 -et részesíti előnyben
Az USDA kölcsönt az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma biztosítja, és alacsony vagy közepes jövedelmű lakásvásárlóknak szánják. A VA kölcsönhöz hasonlóan az USDA nem igényel előleget, és nem állapít meg minimális hitelképességi követelményt. A legtöbb hitelező azonban megköveteli a hitelfelvevőktől, hogy a hitelképességük 640 vagy magasabb legyen.
Mi a jó hitelkeret lakásvásárláshoz?
Eddig csak a minimális hitelminősítést tárgyaltuk, amelyet a jelzálog -hitelező figyelembe fog venni. De milyen hitelképesség alapján minősítheti a legjobb árfolyamra? A FICO öt tartományra osztja a hitelpontszámokat:
| A FICO hitelminőségi tartományai |
| 580 alatt | Nagyon rossz |
| 580-669 | Becsületes |
| 670-739 | Jól |
| 740-799 | Nagyon jó |
| 800 és felette | Kivételes |
Ha megpróbálja a jó pontszámot elérni a jó tartományban (670-739), nagyszerű kezdet lenne a jelzálogjog megszerzése. De ha a legalacsonyabb arányra szeretne jogosulni, próbálja meg a pontszámot a Nagyon jó tartományban (740-799).
Fontos megjegyezni, hogy a hitelképesség nem az egyetlen tényező, amelyet a hitelezők figyelembe vesznek a jegyzési folyamat során. Még a magas pontszámok mellett is a jövedelem vagy a munkatörténet hiánya vagy a magas adósság / jövedelem arány okozhatja a hitel nemteljesítését.
Hogyan befolyásolják a hitelkeret a jelzálog -kamatlábakat?
Az Ön hitelképessége nagyban befolyásolhatja a kölcsön teljes költségét. Minden nap, A FICO adatokat tesz közzé megmutatja, hogyan befolyásolhatja hitelképessége a kamatlábat és a fizetést. Az alábbiakban egy pillanatkép látható a 200 000 dolláros, 30 éves futamidejű fix kamatozású jelzáloghitel havi költségéről 2021 januárjában:
| Hitel pontszám | ÁPRILIS | Havi fizetés |
| 760-850 | 2,302% | 770 dollár |
| 700-759 | 2,524% | 793 dollár |
| 680-699 | 2,701% | 811 dollár |
| 660-679 | 2,915% | 834 dollár |
| 640-659 | 3,345% | 881 dollár |
| 620-639 | 3,891% | 942 dollár |
Ez több mint 1,5% -os kamateltérés és 172 dolláros különbség a havi fizetésben a 620-639 hitelkeret-tartománytól a 760+ tartományig.
Ezek a különbségek idővel valóban összeadódhatnak. A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Hivatal (CFPB) szerint , egy 200 000 dolláros lakás 4,00% -os kamat mellett összességében 61.670 dollárral többe kerül 30 évre, mint a 2,25% -os kamatozású jelzáloghitel.
Hogyan javíthatja hitelképességét lakásvásárlás előtt?
A pontszám javításának első lépése az, hogy kitalálja, hol helyezkedik el. Ingyenesen ellenőrizheti hiteljelentését 12 havonta egyszer a három fő hitelintézetnél (TransUnion, Equifax és Experian) a AnnualCreditReport.com .
Ha bármelyik jelentésben hibát talál, vitathatja azokat a hitelintézetnél, valamint a hitelezőnél vagy a hitelkártya -társaságnál. Ami a hitel pontszámát illeti, bankja vagy hitelkártya -kibocsátója ingyenesen megadhatja a pontszámot. Ellenkező esetben használhat egy ingyenes hitelképesség -figyelő eszközt is, például a Credit Karma vagy Hitel Szezám .
Mit tehetsz, ha úgy találod, hogy a pontszámod szeretetre szorul? Az egyik ötlet az lenne, hogy fizesse ki hitelkártya -egyenlegeit a hitelkihasználási arány csökkentése érdekében. Ezenkívül kerülje az új hitelformák igénylését a jelzáloghitel igénylését megelőző hónapokban.
És ami a legfontosabb, minden hónapban fizesse be időben a számlákat. A fizetési előzmények a legnagyobb tényezői a hitelképességének. A kifizetések következetes időben történő összeállítása mindig biztos módja lesz a pontszám javításának.
Tartalom