Hogyan működik a csőd?
Hogyan kell csődöt bejelenteni az USA -ban. Az csőd olyan bírósági eljárás, amelyben a bíró és a bírósági vagyonkezelő megvizsgálja azoknak a magánszemélyeknek és vállalkozásoknak a vagyonát és kötelezettségeit, akik nem tudják fizetni a számláikat. A bíróság dönti el, hogy törleszti -e az adósságokat, és azok, akik tartoznak, jogilag nem kötelesek azokat megfizetni.
A csődtörvényeket azért írták, hogy az emberek, akiknek a pénzügyei összeomlottak, esélyt kapjanak az újrakezdésre. Függetlenül attól, hogy az összeomlás rossz döntések vagy balszerencse eredménye, a döntéshozók láthatják, hogy a kapitalista gazdaságban a pénzügyi kudarcot okozó fogyasztóknak és vállalkozásoknak második esélyre van szükségük.
És szinte mindenkinek, aki csődöt jelent, megvan ez a lehetősége.
Ed Flynn, az American Bankruptcy Institute (ABI) munkatársa 2018. október 1 -jétől 2019. szeptember 30 -ig tanulmányozta a PACER statisztikákat (nyilvános bírósági nyilvántartásokat), és megállapította, hogy az adott pénzügyi évben befejezett 7. fejezetben 488 506 csődeljárás volt. Ebből 94,3% -át elbocsátották, ami azt jelenti, hogy a magánszemély már nem volt törvényileg kötelezett a tartozás megfizetésére.
Mindössze 27 699 ügyet utasítottak el, ami azt jelenti, hogy a bíró vagy a vagyonkezelő úgy érezte, hogy az egyén rendelkezik elegendő forrással adósságainak kifizetéséhez.
Azok a személyek, akik a 13. fejezet csőd , a bérkeresők csődje néven ismert, majdnem egyenlően osztoztak a sikerükön. A befejezett 283.412 13. fejezetben szereplő ügyeknek alig a felét utasították el (126 401), és 157 011 -et utasítottak el, ami azt jelenti, hogy a bíró megállapította, hogy a kérelmet benyújtó személy rendelkezik elegendő eszközzel tartozásai kezelésére.
Ki nyújt be csődöt
A csődeljárást benyújtó magánszemélyeknek és vállalkozásoknak jóval több adósságuk van, mint pénzük fedezésére, és nem látják, hogy ez hamarosan megváltozna. 2019 -ben azok, akik csődöt jelentettek, 116 milliárd dollárral tartoztak, és 83,6 milliárd dollár vagyonnal rendelkeztek, amelynek közel 70% -a ingatlan volt, amelynek valós értéke vitatható.
Meglepő, hogy leggyakrabban emberek - nem vállalatok - kérnek segítséget. Olyan pénzügyi kötelezettségeket vállaltak, mint jelzálog, autóhitel vagy diákhitel - vagy talán mindhárom! - és nincs jövedelmük, hogy kifizessék őket. 2019 -ben 774 940 csődeljárást nyújtottak be, és ezek 97% -át (752 160) magánszemélyek nyújtották be.
2019 -ben mindössze 22 780 csődeljárást nyújtottak be a vállalatok.
A csődeljárást benyújtó emberek többsége nem volt különösen gazdag. A 7. fejezethez benyújtott 488 506 személy átlagos jövedelme csak 31 284 dollár volt. A 13. fejezet benyújtói valamivel jobban jártak, átlagos jövedelmük 41 532 dollár volt.
A csőd megértésének része az a tudat, hogy bár a csőd lehetőség az újrakezdésre, ez mindenképpen befolyásolja hitelképességét és jövőbeni pénzhasználati képességét. Megakadályozhatja vagy késleltetheti a lakáskizárást és az autóvisszavásárlást, valamint leállíthatja a bérmegtakarítást és egyéb jogi lépéseket, amelyeket a hitelezők az adósságok behajtására használnak, de végül ára van.
Mikor kell csődöt bejelenteni?
Nincs tökéletes idő, de egy általános hüvelykujjszabály, amelyet szem előtt kell tartani, hogy mennyi idő alatt fizetik ki az adósságait. A kérdés feltevése Be kell jelentenem a csődöt? Gondolja át alaposan, hogy öt évnél tovább tart -e az adósságainak törlesztése. Ha a válasz igen, akkor lehet, hogy ideje csődöt jelenteni.
Ennek hátterében az áll, hogy a csődtörvényt azért hozták létre, hogy második esélyt adjon az embereknek, és ne büntesse meg őket. Ha a jelzáloghitel, a hitelkártya -tartozás, az orvosi számlák és a diákhitelek valamilyen kombinációja anyagilag megsemmisítette Önt, és nem látja, mit kell változtatnia, a csőd lehet a legjobb válasz.
És ha nem jogosult a csődre, még mindig van remény.
Egyéb lehetséges adósságcsökkentési lehetőségek közé tartozik az adósságkezelési vagy adósságrendezési program. Mindkettő általában 3-5 évet vesz igénybe a megoldás érdekében, és egyik sem garantálja, hogy az összes tartozását kifizetik, ha elkészült.
A csőd hosszú távon jelentős büntetéseket von maga után, mert 7-10 évig megmarad a hiteljelentésében, de nagyszerű mentális és érzelmi fellendülés érhető el, ha újrakezdik, és minden tartozását megszüntetik.
Csőd az Egyesült Államokban
A gazdasághoz hasonlóan az Egyesült Államokban is emelkednek és csökkennek a csődbejelentések. Valójában a kettő olyan összefügg, mint a mogyoróvaj és a zselé.
A csőd 2005 -ben alig több mint kétmillió bejelentéssel tetőzött. Ugyanebben az évben fogadták el a csődvel való visszaélés megelőzéséről és a fogyasztóvédelemről szóló törvényt. Ennek a törvénynek az volt a célja, hogy megfékezze a fogyasztók és a vállalkozások hullámát, akik túlságosan vágynak arra, hogy egyszerűen megszabaduljanak az adósságtól.
A beadványok száma 2006 -ban 70% -kal, 617 660 -ra csökkent. Ám ekkor a gazdaság összeomlott, és a csődbejelentések 2010 -ben 1,6 millióra ugrottak. A gazdaság javulásával és 2019 -ig mintegy 50% -os visszaeséssel visszavonták őket.
Hogyan kell csődöt bejelenteni?
Hogyan kell csődöt bejelenteni az USA -ban. A csődeljárás jogi eljárás, amely csökkenti, átstrukturálja vagy megszünteti adósságait. Az, hogy van -e erre lehetősége, a csődbíróságon múlik. Ön is benyújthat csődeljárást, vagy kereshet csődügyvédet. A csődköltségek magukban foglalják az ügyvédi díjakat és a bejelentési díjakat. Ha önállóan nyújt be bevallást, Ön továbbra is felelős a bejelentési díjakért.
Ha nem engedheti meg magának, hogy ügyvédet vegyen fel, lehetősége van ingyenes jogi szolgáltatások igénybevételére. Ha segítségre van szüksége ügyvéd keresésében vagy ingyenes jogi szolgáltatások keresésében, keresse az Amerikai Ügyvédi Kamarat az erőforrásokért és információkért.
Mielőtt benyújtaná a kérelmet, meg kell tanítania magát arról, hogy mi történik, ha csődeljárást nyújt be. Ez nem egyszerűen arról szól, hogy egy bírónak csődöt mondok! és az udvar kegyébe vetette magát. Van egy folyamat, néha zavaros, néha bonyolult, amit az embereknek és a vállalatoknak követniük kell.
A lépések a következők:
- Pénzügyi nyilvántartások gyűjtése: sorolja fel adósságait, eszközeit, bevételeit, kiadásait. Ezáltal Ön, bárki, aki segít, és végül a bíróság, jobban megérti helyzetét.
- Kérjen hiteltanácsadást a benyújtástól számított 180 napon belül: csődtanácsadás szükséges. Ön garantálja a bíróságnak, hogy minden más lehetőséget kimerített a csődeljárás előtt. A tanácsadónak a webhelyen felsorolt jóváhagyott szolgáltatótól kell származnia a bíróságok honlapja az EE . U U . A legtöbb tanácsadó ügynökség ezt a szolgáltatást online vagy telefonon kínálja, és miután elkészült, kap egy igazolást a befejezésről, amely része a benyújtott dokumentációnak. Ha kihagyja ezt a lépést, a beadványt elutasítjuk.
- A petíció benyújtása: Ha még nem vett fel csődügyvédet, akkor itt az ideje, hogy megtegye. A jogi tanácsadás nem követelmény a csődöt bejelentő személyek számára, de komoly kockázatot vállal, ha képviseli magát. Alapvető fontosságú a szövetségi és állami csődtörvények megértése, és azok ismerete. A bírák nem tudnak tanácsot adni, és a bírósági alkalmazottak sem. Emellett számos űrlapot kell kitölteni, valamint néhány fontos különbséget a 7. és a 13. fejezet között, amelyeket figyelembe kell vennie a döntések meghozatalakor. Ha nem ismeri és nem követi a megfelelő eljárásokat és szabályokat a bíróságon, az befolyásolhatja a csődeljárás kimenetelét.
- Találkozás a hitelezőkkel: Amikor beadványát elfogadják, ügyét egy bírósági ügyintézőhöz rendelik, aki megbeszélést tart a hitelezőivel. Részt kell venned, de a hitelezőknek nem kell. Ez egy lehetőség arra, hogy kérdéseket tegyenek fel Önnek vagy a bíróság adminisztrátorának az ügyével kapcsolatban.
A csőd típusai
Számos csődtípus létezik, amelyre magánszemélyek vagy házaspárok nyújthatnak be egyet, a leggyakoribb a 7. és a 13. fejezet.
7. fejezet Csőd
A 7. fejezet a csőd általában a legjobb megoldás az alacsony jövedelmű és kevés vagyonnal rendelkezők számára. Ez a csőd legnépszerűbb formája is, 2019 -ben az egyedi csődügyek 63% -át tette ki.
A 7. fejezet a csőd lehetőséget nyújt arra, hogy bírósági ítéletet szerezzen, amely mentesíti Önt az adósságfizetési kötelezettség alól, és lehetővé teszi, hogy megtartsa a mentesített vagyonnak minősülő kulcsfontosságú eszközöket. A nem mentesített ingatlan eladásra kerül adóssága egy részének kifizetésére.
A 7. fejezet csődeljárásának végén a legtöbb tartozását törlik, és nem kell többé kifizetnie.
Az ingatlanmentességek államonként változnak. Választhat, hogy követi -e az állami törvényeket vagy a szövetségi törvényeket, amelyek lehetővé teszik több vagyon megtartását.
A mentesített ingatlanok közé tartozik például az otthona, a munkája során használt autó, a munkahelyen használt eszközök, társadalombiztosítási csekkek, nyugdíjak, veterán juttatások, jóléti és nyugdíj -megtakarítások. Ezeket a dolgokat nem lehet eladni vagy adósságok kifizetésére használni.
A nem mentes ingatlanok közé tartoznak a készpénz, bankszámlák, részvénybefektetések, érme- vagy bélyeggyűjtemények, második autó vagy második otthon stb. A nem mentes tárgyakat felszámolják, a bíróság csődbiztosa értékesíti. A bevételt a vagyonkezelő kifizetésére, az ügyintézési költségek fedezésére és - ha a pénz engedi - a lehető legnagyobb mértékben visszafizeti a hitelezőinek.
A 7. fejezet csődje 10 évig marad a hiteljelentésében. Bár azonnali hatást gyakorol a hitelképességére, az idő múlásával javul, amikor helyreállítja pénzügyeit.
Azok, akik a 7. fejezet csődje iránti kérelmet nyújtanak be, az Egyesült Államok csődbírósága 7. fejezetének eszköztesztje alá tartoznak, és kiküszöbölik azokat, akik adósságuk átstrukturálásával részben meg tudnák fizetni tartozásaikat. Az átlagteszt összehasonlítja az adós elmúlt hat havi jövedelmét az állapotuk medián jövedelmével (legmagasabb 50%, legalacsonyabb 50%). Ha jövedelme kisebb, mint a medián jövedelem, jogosult a 7. fejezetre.
Ha túllépte a mediánt, akkor van egy második átlagteszt, amely alkalmassá teheti Önt a 7. fejezet szerinti bejelentésre. A második átlag teszt a jövedelmét méri a lényeges kiadásokhoz (bérleti díj / jelzálog, étel, ruházat, orvosi költségek), hogy megnézze, mennyi rendelkezésre álló jövedelem neked van. Ha a rendelkezésre álló jövedelme elég alacsony, jogosult lehet a 7. fejezetre.
Ha azonban egy személy annyi pénzt kap, hogy fokozatosan törlessze adósságait, a csődbíró nem valószínű, hogy engedélyezi a 7. fejezet szerinti bejelentést. Minél magasabb a kérelmező jövedelme az adóssághoz képest, annál kisebb az esélye annak, hogy jóváhagyják. 7. fejezet bemutatása.
13. fejezet Csőd
A 13. fejezet csődjei a nem üzleti csődbejelentések körülbelül 36% -át teszik ki. A 13. fejezet csődje magában foglalja néhány adósságának törlesztését, hogy a többit megbocsássák. Ez azoknak az embereknek a lehetősége, akik nem akarják feladni vagyonukat, vagy nem jogosultak a 7. fejezetre, mert túl magas a jövedelmük.
Az emberek csak akkor kérhetnek csődöt a 13. fejezetben, ha tartozásaik nem haladják meg a meghatározott összeget. 2020 -ban az egyén fedezetlen tartozása nem haladhatja meg a 394 725 dollárt, a biztosított tartozásoknak pedig kevesebb, mint 1184 millió dollárnak kellett lenniük. A konkrét korlátot rendszeresen újraértékelik, ezért a legfrissebb számokért forduljon ügyvédhez vagy hiteltanácsadóhoz.
A 13. fejezet szerint három-öt éves törlesztési tervet kell kidolgoznia a hitelezői számára. A terv sikeres befejezése után a fennmaradó tartozásokat törlik.
A legtöbb ember azonban nem hajtja végre sikeresen terveit. Amikor ez megtörténik, az adósok a csőd 7. fejezetét választhatják, ha nem, a hitelezők folytathatják a teljes tartozásuk behajtására tett kísérleteiket.
Különböző típusú csőd
9. fejezet: Ez csak a városokra vonatkozik. Védi az önkormányzatokat a hitelezőktől, miközben a város tervet dolgoz ki adósságainak kezelésére. Ez általában akkor fordul elő, amikor az ipar bezárul, és az emberek máshol keresnek munkát. 2018 -ban mindössze négy, a 9. fejezethez tartozó bejelentés volt. 2012 -ben 20, a legtöbb 1980 óta történt 9. fejezet. Detroit egyike volt azoknak, akik 2012 -ben benyújtották, és ez a legnagyobb város, amely a 9. fejezetet nyújtotta be.
11. fejezet: Ezt vállalkozásoknak tervezték. A 11. fejezetet gyakran nevezik átszervezési csődnek, mert lehetőséget ad a vállalkozásoknak, hogy nyitva maradjanak, miközben átalakítják az adósságokat és az eszközöket a hitelezők kifizetésére. Ezt elsősorban olyan nagyvállalatok használják, mint a General Motors, a Circuit City és a United Airlines, de bármilyen méretű társaságok, beleértve az egyesületeket, és bizonyos esetekben magánszemélyek is használhatják. Bár a vállalkozás a csődeljárás alatt is működik, a legtöbb döntést a bíróságok engedélyével hozzák meg. 2019 -ben mindössze 6808 11. fejezet érkezett be.
12. fejezet: A A 12. fejezet a családi gazdaságokra és a családi halászokra vonatkozik, és lehetőséget ad számukra, hogy tervet dolgozzanak ki adósságaik egészének vagy egy részének törlesztésére. A bíróság szigorúan meghatározza, hogy ki minősül, és azon a személyen alapul, akinek rendszeres éves jövedelme van mezőgazdasági termelőként vagy halászként. A 12. fejezetet benyújtó magánszemélyek, társulások vagy vállalatok tartozásai nem haladhatják meg a 4,03 millió dollárt a gazdák és 1,87 millió dollárt a halászok esetében. A törlesztési tervet öt éven belül el kell készíteni, bár a mezőgazdaság és a halászat szezonális jellemzőit figyelembe veszik.
15. fejezet: A 15. fejezet a határokon átnyúló fizetésképtelenségi ügyekre vonatkozik, amelyekben az adósnak eszközei és tartozásai vannak az Egyesült Államokban és egy másik országban. 2019 -ben 136, 15. fejezetben benyújtott ügyet nyújtottak be. Ez a fejezet 2005 -ben került a csődtörvénybe a csődvel való visszaélés megelőzéséről és a fogyasztóvédelemről szóló törvény részeként. A 15. Az Egyesült Államok bíróságai az ügyben csak az Egyesült Államokban található eszközökre vagy személyekre korlátozzák hatáskörüket.
A csődeljárás következményei az Egyesült Államokban
A csőd alapelve, hogy újrakezdi a pénzügyeit. A 7. fejezet (más néven felszámolás) megszünteti az adósságokat azáltal, hogy értékesíti a nem mentesített vagyontárgyakat, amelyek valamilyen értékkel bírnak. A 13. fejezet (fizetett terv néven ismert) lehetőséget ad egy 3-5 éves terv kidolgozására, hogy kifizesse az összes adósságát, és megtartsa azt, ami van.
Mindkettő új kezdetet jelent.
Igen, a csődeljárás befolyásolja hitelképességét. A csőd 7-10 évig marad a hiteljelentésen, attól függően, hogy milyen csődfejezetet tartalmaz. A 7. fejezet (a leggyakoribb) benne van hiteljelentés 10 évre , míg a 13. fejezet (a második leggyakoribb) iktatása ott van hét évig .
Ez idő alatt a csőd megakadályozhatja az új hitelkeret megszerzését, és akár problémákat is okozhat, amikor állást kér.
Ha csődöt fontolgat, akkor a hiteljelentése és a hitelképessége valószínűleg már sérült. A hiteljelentése javulhat, különösen, ha egyenletesen fizesse a számláit miután csődöt jelentettek be.
Ennek ellenére a csőd hosszú távú hatásai miatt egyes szakértők szerint legalább 15 000 dollár adósságra van szükség ahhoz, hogy a csőd előnyös legyen.
Ahol a csőd nem segít
A csőd nem feltétlenül töröl minden pénzügyi felelősséget.
Nem teljesíti a következő típusú tartozásokat és kötelezettségeket:
- Szövetségi diákhitelek
- Tartásdíj és gyermektartásdíj
- A csődeljárás után felmerülő tartozások
- Néhány adósság a csődeljárást megelőző hat hónapban keletkezett
- Adók
- Csalárd módon szerzett hitelek
- Személyi sérüléssel járó tartozások ittas állapotban vezetés közben
Nem védi azokat sem, akik közösen írták alá tartozásaikat. Adóstársa beleegyezett, hogy visszafizeti a kölcsönt, ha Ön nem fizet, vagy nem tud fizetni. Amikor csődöt jelent, az adós társa továbbra is jogilag kötelezett arra, hogy visszafizesse hitelét vagy annak egy részét.
Egyéb opciók
A legtöbb ember csak akkor gondolkozik a csődön, ha adósságkezelést, adósságkonszolidációt vagy adósságrendezést keres. Ezek a lehetőségek segíthetnek a pénzügyek visszaszerzésében, és nem befolyásolják negatívan a hitelképességet, mint a csőd.
Az adósságkezelés nonprofit hitelezési tanácsadó ügynökségek által kínált szolgáltatás a hitelkártya-tartozás kamatának csökkentésére és megfizethető havi fizetésre. Az adósságkonszolidáció egyesíti az összes hitelt, hogy rendszeresen és időben fizessen adósságaival. Az adósságrendezés a tárgyalások eszköze a hitelezőivel az egyenleg csökkentése érdekében. Ha sikerrel jár, közvetlenül csökkenti adósságait.
Ha további információra van szüksége a csőddel és más adósságcsökkentési lehetőségekkel kapcsolatban, kérje a helyi hiteltanácsadó tanácsát, vagy olvassa el az információs oldalakat a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság .
Tartalom
- Hogyan működik a csőd?
- Ki nyújt be csődöt
- Mikor kell csődöt bejelenteni?
- Csőd az Egyesült Államokban
- Hogyan kell csődöt bejelenteni?
- A csőd típusai
- 7. fejezet Csőd
- 13. fejezet Csőd
- Különböző típusú csőd
- A csődeljárás következményei az Egyesült Államokban
- Ahol a csőd nem segít
- Nem teljesíti a következő típusú tartozásokat és kötelezettségeket:
- Egyéb opciók
- Az Egyesült Államokban lakásvásárlás követelményei - Útmutató
- Honnan tudhatom, hogy van -e forgalmi jegyem az Egyesült Államokban?
- Mennyibe kerül egy tetoválás az Egyesült Államokban?
- Mennyit keres egy ápolónő az Egyesült Államokban? - teljes útmutató
- A 12 legjobb online áruház az Egyesült Államokban
- Hogyan tárcsázzunk privátot az Egyesült Államokban? - Teljes útmutató