A jelzáloghitel refinanszírozása alapvetően azt jelenti, hogy régi jelzáloghitelét lecseréli egy újra, és esetleg egy új egyenlegre.
Amikor refinanszírozza jelzáloghitelét, bankja vagy hitelezője törleszti régi jelzáloghitelét az újal; ez az oka annak refinanszírozására kifejezés.
A legtöbb hitelfelvevő a refinanszírozást választja annak érdekében, hogy csökkentse kamatát és lerövidítse a törlesztési időszakot, vagy kihasználja annak lehetőségét, hogy az otthonában megszerzett saját tőke egy részét készpénzre váltja.
A refinanszírozásnak két fő típusa van: kamatláb- és lejáratú refinanszírozás, valamint készpénz-refinanszírozás.
Mi az a refinanszírozás?
A refinanszírozás az a folyamat, amikor a meglévő jelzálogjogot új hitelre cserélik. Jellemzően az emberek refinanszírozzák jelzálogjogukat, hogy csökkentsék a havi befizetéseiket, csökkentsék a kamatlábat, vagy megváltoztassák hitelprogramjukat állítható kamatozású jelzálogról fix kamatozású jelzálogra. Ezenkívül egyes embereknek készpénzre van szükségük a lakásfelújítási projektek finanszírozásához vagy a különböző tartozások törlesztéséhez, és a saját tőkéjüket tőkeáttételre fordítják, hogy készpénz -refinanszírozást szerezzenek.
Céljától függetlenül a tényleges refinanszírozási folyamat ugyanúgy működik, mint az első jelzáloghitel igénylésekor - időt kell szánnia a kölcsönzési lehetőségek kutatására, a megfelelő pénzügyi dokumentumok összegyűjtésére és a jelzálog -refinanszírozási kérelem benyújtására. mielőtt jóváhagyható.
Az otthoni refinanszírozás előnyei
A jelzáloghitel refinanszírozásának számos oka van. Néhány lehetséges előny:
- Csökkentse havi befizetését *. Szerint Egy tanulmány , az átlagos lakástulajdonos havi 160 dollárt vagy többet takaríthat meg refinanszírozással. Alacsonyabb havi törlesztőrészlettel a megtakarításokat más tartozásokra és egyéb költségekre fordíthatja, vagy felhasználhatja ezeket a megtakarításokat a havi jelzáloghitel -befizetésére, és hamarabb fizetheti ki a kölcsönt.
- A magán jelzálog -biztosítás (PMI) megszüntetése. Egyes lakástulajdonosoknak, akik rendelkeznek elegendő lakás- vagy befizetett saját tőkével, nem kell fizetniük a jelzálog-biztosításért, ami csökkenti a teljes havi fizetést.
- Csökkentse a kölcsön futamidejét. Azok a lakástulajdonosok, akik pályafutásuk elején felvették a jelzáloghitelt, a 30 éves jelzálogkölcsönnek több anyagi jelentősége lehetett. De azok számára, akik korábban szeretnék törleszteni a jelzáloghitelt, a kölcsön futamidejének csökkentése vonzó lehetőség lehet.
- Változás állítható kamatozású jelzálogról fix kamatozású hitelre. Ha állítható kamatozású jelzáloggal rendelkezik, a befizetés a kamatlábak változásával felfelé vagy lefelé módosulhat. A megbízható és stabil havi törlesztőrészletű fix kamatozású kölcsönre való áttérés biztonságot adhat a lakástulajdonosoknak annak tudatában, hogy a kifizetésük soha nem változik.
- Konszolidálja első jelzálog- és lakáshitel -hitelkeretét (HELOC). Ha egyetlen havi fizetésre konvertálja őket, egyszerűsítheti pénzügyeit, és egyetlen adósságra összpontosíthat. A HELOC-ok gyakran állítható kamatozásúak, így a fix kamatozású kölcsönbe történő refinanszírozás hosszú távon pénzt takaríthat meg.
- Használja otthonának saját tőkéjét készpénz megszerzéséhez. A növekvő lakásértékekkel elegendő saját tőkével rendelkezhet a kifizetési refinanszírozáshoz. Ez a pénz felhasználható a lakásfelújítás finanszírozására, az adósság törlesztésére vagy a nagy vásárlások finanszírozására.
A hitel refinanszírozásának kockázatai
Céljaitól és pénzügyi helyzetétől függően előfordulhat, hogy a refinanszírozás nem mindig a legjobb megoldás. Bár a refinanszírozás számos előnnyel jár, mérlegelnie kell a kockázatokat is.
Például a jelzáloghitel refinanszírozása általában újraindítja a törlesztési folyamatot. Tehát ha öt év áll rendelkezésére a 30 éves kölcsön törlesztésére, és úgy dönt, hogy új 30 éves jelzáloghitelt vesz fel, akkor 35 évig fizet jelzálogkölcsönöket. Néhány lakástulajdonos számára ez jó terv, de ha már mondjuk 10 vagy 20 éve van a jelzáloghitel, akkor az élettartamra szóló kamat nem éri meg a többletköltségeket.
Ezekben az esetekben sok lakástulajdonos refinanszíroz egy rövid lejáratú kölcsönt, amely nem fogja meghosszabbítani a jelzáloghitel-kifizetéseket, például 20 vagy 15 éves jelzáloghitellel (amely gyakran alacsonyabb kamatokat is kínál, mint a 30 éves hitelek).
Általában a refinanszírozás jó megoldás, ha az új kamatláb alacsonyabb, mint a jelenlegi jelzáloghitel kamatlába, és a megtakarítások teljes összege meghaladja a refinanszírozási költségeket. Például, ha 390 000 dollárja maradt 400 000 dolláros hitelre 4,25% -on, akkor a jelenlegi jelzáloghitel 3,75% -os helyettesítése havi 162 dolláros megtakarítást eredményezhet az előző hiteléhez képest. *
* A meglévő hitel refinanszírozása során a teljes pénzügyi költsége magasabb lehet a kölcsön futamideje alatt.
Gyakran ismételt kérdések a refinanszírozással kapcsolatban
Mielőtt a refinanszírozás mellett döntene, fontos, hogy felkészüljön. A refinanszírozási készség felméréséhez fontolja meg az alábbi kérdéseket.
Kell -e refinanszíroznom, ha csak néhány évig tervezem az otthonomban élni?
Csakúgy, mint amikor először vásárolta otthonát, fizetnie kell a refinanszírozási jelzálogköltségeit, adókat és zárási költségeket. Fontos meghatározni, hogy a jelzáloghitel refinanszírozása esetén is mennyi ideig tart a törés. A megtérülési pont az a pont, amikor a jelzálog -hitel refinanszírozásával keletkező havi megtakarítások meghaladják a refinanszírozási költségeket.
A Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda szerint mérlegelnie kell, hogy mennyi időbe telik, amíg a havi megtakarítások kifizetik a refinanszírozási költségeket. Tekintse át az eredeti lakáshitel után fizetett zárási költségeket. A refinanszírozási költségek nagyjából azonosak lehetnek. Általános hüvelykujjszabály, hogy csak akkor kell eljárni, ha az új kamatláb megtakarítja ezt az összeget körülbelül két évre (más szóval, ha körülbelül két év múlva is megtérül).
Tehát feltétlenül végezze el a számolást, és értse meg, hogy az új kölcsön hogyan befolyásolja Önt.
Hogyan befolyásolja a refinanszírozás a hitelképességemet?
A hitelképessége nem csak a jelzálog -refinanszírozási jóváhagyás meghatározásában segít, hanem a hitelező által felkínált kamatlábat is. Egyszerűen fogalmazva: minél magasabb a hitelképessége, annál alacsonyabb a kamatláb.
Például egy olyan hitelfelvevő, akinek átlagos kölcsönösszege 250 000 USD, hitelképessége pedig 640 évente körülbelül 2500 dollárral többet fizethet kamatfizetésként, mint a hitelfelvevő, akinek hitelképessége pontszám 760 . Ha hitelképessége csökkent a jelzáloghitel első megszerzése óta, akkor magasabb kamatokra számíthat, ami kizárhatja a refinanszírozásból származó esetleges előnyöket.
Mennyi a kölcsön fennmaradó egyenlege?
Mielőtt új jelzálogot írna alá, meg kell vizsgálnia a jelenlegi hitel egyenlegét. Ha jelenleg a 15. évében jár a 30 éves kölcsön, akkor érdemes rövidebb futamidővel feltárni a refinanszírozási lehetőségeit. Ez sok lakástulajdonos számára értelmes, mert lehetővé teszi számukra, hogy kihasználják a történelmileg alacsony kamatlábakat a fizetési határidő késleltetése nélkül, ami gyakran jelentős megtakarításokat eredményezhet. *
Rugalmasságra vagy merev fizetési ütemezésre van szükségem?
A refinanszírozás gyakori módja a hitel futamidejének lerövidítése és hamarabbi kifizetése. Ha a jelenlegi jelzáloghitel -kamatlábak alacsonyabbak, mint a jelenlegi kamatláb, akkor gyakori, hogy hasonló havi törlesztőrészlettel rendelkezik, miközben csökkenti a jelzáloghitel éveit.
Például a 30 éves jelzáloggal rendelkező lakástulajdonosok refinanszírozhatják a 15 éves hitelt. Ez nagyszerű választás lehet, de figyelembe kell venni néhány dolgot:
Először is, a legtöbb hitelező lehetővé teszi a jelzáloghitel korai törlesztését. Tehát ha 15 év alatt, további kifizetésekkel szeretné kifizetni a 30 éves kölcsönét, akkor ezt megteheti. Ez segíthet a tőke gyorsabb felépítésében és a kamatfizetések megtakarításában. Ha a körülmények megváltoznak, és az idő nehéz lesz, szabadon visszatérhet az eredeti 30 éves szerződéses kifizetéshez.
Másrészt a 15 éves futamidejű kölcsön általában még nagyobb kamatmegtakarítást kínál, és segíthet a saját tőke gyors felépítésében is, így ingyen és anélkül, hogy előbb vagy utóbb fizethet, birtokolhatja otthonát.
Kapható refinanszírozás az FHA, VA, Jumbo vagy USDA hitelekhez?
Igen, a jelenlegi helyzetétől függően az egyik lehetőség értelmes lehet. Ezenkívül, ha jelenleg hagyományos, FHA, VA, Jumbo vagy USDA kölcsönnel rendelkezik, akkor számos egyszerűsített refinanszírozási programot tartalmazó lehetőség áll rendelkezésre. Az egyszerűsített refinanszírozási programok egyszerűsített jóváhagyási folyamatot kínálnak azáltal, hogy csökkentik vagy megszüntetik a szokásos refinanszírozási programokban szereplő bevételi, hitel- vagy értékelési felülvizsgálatokat.
A VA optimalizálási programját Kamatcsökkentési Refinance -nak vagy IRRRL -nek hívják. Fontos megemlíteni, hogy az optimalizált refinanszírozási hitelek nem teszik lehetővé készpénzfelvételi lehetőséget. A többi refinanszírozási lehetőséghez hasonlóan az egyszerűsített refinanszírozási hitelek is növelhetik a teljes költséget a kölcsön élettartama alatt.
Most van itt az ideje a refinanszírozásnak?
Végső soron kritikus fontosságú a számok szitálása, hogy kiderüljön, van -e értelme a refinanszírozásnak. Még ha nem is tudott refinanszírozni a múltban, a hitelprogramok és a kamatok mindig változnak. Ezek a változások, valamint a növekvő lakásértékek a különböző piacokon lehetővé tehetik az arány vagy a havi kifizetések csökkentését.
De nem kell egyedül csinálni! A PennyMac hitelügyintézők mindig készek válaszolni kérdéseire, és útmutatást nyújtanak a sikeres refinanszírozáshoz vezető úton.
Kamat- és futamidejű refinanszírozás
Egy a refinanszírozása kamatláb és futamidő esetén általában alacsonyabb kamatú új jelzáloghitelt kapna, valamint rövidebb fizetési határidőt (30 év 15 évre módosítva).
A közelmúltban történelmileg alacsony kamatok mellett a 30 éves jelzáloghitel 15 éves jelzáloghitelre történő refinanszírozása az eredeti hitelhez hasonló havi törlesztőrészletekkel zárulhat. Ennek oka az alacsonyabb kamatösszeg, amelyet az új jelzáloghitelre fizetne, bár a 15 éves jelzáloghitel-kifizetések általában magasabbak, mint a 30 éves hitelek.
Az Igazság a jelzáloggal kapcsolatban kijelenti, hogy fontos meggyőződni arról, hogy megtalálja -e a megtérülési pontot, mielőtt úgy dönt, hogy refinanszírozza jelenlegi jelzálogkamatát. Ez lényegében akkor történik, amikor a refinanszírozási költségeket a legalacsonyabb havi jelzálog -fizetéssel térítik meg.[1].
Refinanszírozás készpénzfelvétellel
Kifizetéses refinanszírozásban az otthonának jelenlegi értékének akár 80 százalékát is refinanszírozhatja készpénzben. Ezért nevezik pénzkifizetési refinanszírozásnak. Tegyük fel, hogy otthonát 100 000 dollárra becsülik, és 60 000 dollárral tartozik a kölcsönével. Bankja vagy hitelezője képesített hitelfelvevőként 20 000 USD készpénzt adhat Önnek, így az új jelzálogkölcsön 80 000 USD.
A kifizetéses refinanszírozás során nem mindig takarít meg pénzt a refinanszírozással, hanem kölcsönformát kap a szükséges készpénz alacsonyabb kamatával. A kifizetési refinanszírozás oka lehet az, hogy érdemes új medencét ásni a háztáji nyugdíjazáshoz, vagy elmenni egy álomszabadságra.
Ne feledje, hogy a kifizetett jelzálog felvétele növeli a zálogjog összegét[2]. Ez nagyobb és / vagy hosszabb távú kifizetéseket jelenthet. Ne feledje, hogy ez nem ingyenes pénz, és vissza kell fizetnie a hitelezőjének.
A jelzáloghitel refinanszírozásáról szóló döntést nem kell félvállról venni. Vegye figyelembe a refinanszírozási költségeket és a megtakarításokat cserébe. Beszéljen egy pénzügyi tervezővel, ha aggódik amiatt, hogy refinanszíroznia kell -e, vagy sem, az egyéb elérhető lehetőségekkel együtt.
Tartalom
- Mi az a refinanszírozás?
- Az otthoni refinanszírozás előnyei
- A hitel refinanszírozásának kockázatai
- Gyakran ismételt kérdések a refinanszírozással kapcsolatban
- Kell -e refinanszíroznom, ha csak néhány évig tervezem az otthonomban élni?
- Hogyan befolyásolja a refinanszírozás a hitelképességemet?
- Mennyi a kölcsön fennmaradó egyenlege?
- Rugalmasságra vagy merev fizetési ütemezésre van szükségem?
- Kapható refinanszírozás az FHA, VA, Jumbo vagy USDA hitelekhez?
- Most van itt az ideje a refinanszírozásnak?
- Kamat- és futamidejű refinanszírozás
- Refinanszírozás készpénzfelvétellel
- Segítség először floridai lakásvásárlóknak
- Milyen dokumentumok kellenek ahhoz, hogy házat vásároljak ...
- Mennyi hitelre van szükségem ház vásárlásához?
- Mobilház vásárlásának követelményei az Egyesült Államokban
- Az Egyesült Államokban lakásvásárlás követelményei - Útmutató
- Példa lakásvásárlási számláló ajánlat készítésére