FHA hitelek és programok az első vásárlóknak
Ismerje meg az alapokat és javítsa az FHA -hitel esélyeit . Első lakásvásárlóként , előfordulhat, hogy sok ismeretlen . Legyen szó a jelzálog -zsargonról, a lakáshitel típusáról vagy akár az előlegkövetelményekről, az új információk áradata lehengerlő lehet. Szeretnénk Önnek segíteni abban, hogy megismerkedjen néhány olyan dologgal, amelyek észrevétlenek maradhatnak a felkészülés során vedd meg az új házadat .
FHA kölcsönök első alkalommal lakásvásárlóknak
Az FHA -hitelek azoknak kedveznek, akik lakást szeretnének vásárolni, de nem tudtak pénzt megtakarítani a vásárlásra, például friss egyetemi diplomások, ifjú házasok vagy olyan emberek, akik még mindig próbálják befejezni az oktatást. Ezenkívül lehetővé teszi az emberek számára, hogy jogosultak legyenek olyan FHA -hitelre, amelynek hitelét csőd vagy kizárás károsította.
Ez a kölcsön gyakran jól működik az első lakásvásárlók számára, mert lehetővé teszi az emberek számára, hogy finanszírozzák lakáshitelük 96,5 százalékát, ami segít a minimális összegben tartani az előlegeket és a zárási költségeket. A 203 (b) jelzáloghitel Ez az egyetlen kölcsön is, amelyben a zárási költségek 100 százaléka egy családtag, egy nonprofit szervezet vagy egy kormányhivatal ajándéka lehet.
Ismerje meg az FHA zárási költségeit
Sok első alkalommal vásárló lakást meglep, hogy nem az előleg az egyetlen megtakarítás. A jelzáloghitel lezárásához bizonyos kezdeti költségekre van szükség, amelyek jelentősek lehetnek, általában a teljes hitelösszeg 2 és 5 százaléka között.
Ha lakáshitelt vásárol, ne felejtse el összehasonlítani bizonyos zárási költségek árait, mint pl lakástulajdonosok biztosítása, lakásvizsgálatok és címkeresések . Bizonyos esetekben a zárási költségeket is csökkentheti kéri az eladót, hogy fizessen egy részt (az eladói engedmények néven ismert), ill tárgyal az ingatlanügynök jutalékáról . Az FHA jelzáloghitelben szereplő gyakori zárási költségek közé tartozik:
- Hitelnyújtási díj
- Betétellenőrzési díjak
- Ügyvédi díjak
- Az értékelés és az esetleges ellenőrzési díjak
- Címbiztosítás és címvizsga költsége
- Dokumentum előkészítése (harmadik fél által)
- Ingatlanfelmérés
- Hiteljelentések
2021 -es FHA hitelkorlátok
Az FHA kiszámította a maximális kölcsönösszeget, amelyet az ország különböző részeire biztosít. Ezeket együttesen FHA hitelkorlátoknak nevezik. Ezeket a hitelkereteket évente számítják ki és frissítik. Ezeket befolyásolja az otthon típusa, például egy család vagy duplex, és a helyszín. Egyes vásárlók olyan megyékben vásárolnak lakásokat, ahol magasabb a hitelkeret, vagy olyan lakásokat keresnek, amelyek megfelelnek lakóhelyük határainak.
A MIP az Ön jelzálog -biztosítási díja
Az FHA jelzálog -biztosítás gyakran szerepel a teljes havi fizetésben, a teljes hitelösszeg 0,55 százalékában, ami körülbelül fele a hagyományos kölcsön jelzálog -biztosításának. Az FHA begyűjti az éves MIP -t, amely az az idő, amikor meg kell fizetnie az FHA jelzálog -biztosítási díjait az FHA -kölcsön után.
FIA -hitelek MIP -kamatai 15 évre
Ha tipikus 30 éves jelzáloghitelt kap, vagy bármit 15 év felett, akkor az éves jelzálog-biztosítási díja a következő lesz:
| Alap hitelösszeg | LTV | Éves PIM |
|---|---|---|
| ≤ 625 500 USD | ≤ 95% | 80 bps (0,80%) |
| ≤ 625 500 USD | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > 625 500 dollár | ≤ 95% | 100 bps (1,00%) |
| > 625 500 dollár | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Hogyan lehet minősíteni az első lakásvásárlási hitelt
FHA -hitelek az első vásárlóknak. Sok olyan lakáshitel-program létezik, amely az első vásárlókat szolgálja. Sokuknak rugalmasabb irányelvei vannak az alacsonyabb hitellel, jövedelemmel vagy előleggel rendelkezők számára.
Íme az alapvető követelmények a legnépszerűbb első lakásvásárlási hitelek megszerzéséhez:
| Első lakásvásárlási hitel | Hogyan kell minősíteni |
| FHA kölcsön | 3,5% előleg, 580 minimális FICO hitelkeret, 50% maximális DTI (adósság a jövedelemhez). Nincs jövedelmi korlát. 1, 2, 3 és 4 egység ingatlan jogosult |
| Hitel 97 hagyományos | 3% előleg, 620-660 minimális FICO hitelkeret, 43% maximális DTI, egy családi ingatlannak kell lennie. Nincsenek jövedelmi korlátok |
| Fannie Mae HomeReady Loan | 3% előleg, 660 minimális FICO hitelkeret, 45% maximális DTI, 97% maximális LTV, az éves jövedelem nem haladhatja meg az adott terület medián jövedelmének 100% -át |
| Freddie Mac lakáshitele lehetséges | 3% előleg, 660 minimális FICO hitelkeret, 45% maximális DTI, 97% maximális LTV, az éves jövedelem nem haladhatja meg az adott terület medián jövedelmének 100% -át |
| VA lakáshitel | 0% előleg, 580-660 minimális FICO hitelkeret, 41% maximális DTI, kell, hogy legyen a KIA / MIA veterán veterán, aktív szolgálati tagja vagy nőtlen házastársa |
| USDA lakáshitel | 640 minimális FICO hitelképesség, 41% maximális DTI, éves jövedelem nem haladhatja meg az amerikai medián jövedelem 115% -át, Meg kell venni támogatható vidéki területeken |
| FHA 203 (k) Rehabilitációs hitel | 3,5% előleg, 500-660 minimális FICO hitelkeret, 45% maximális DTI, 5000 dollár minimális rehabilitációs költségek |
Ne feledje, hogy a fent felsorolt szabályok nem mindegyike van szükségszerűen kőbe vésve.
Előfordulhat például, hogy akár 500% -os hitelminősítéssel jogosult lehet FHA -hitelre, amennyiben 10% -os előleget tud fizetni.
Vagy jogosult lehet egy Fannie Mae-hitelre, amelynek adósság-jövedelem aránya 43%helyett akár 50%. A minősítéshez azonban más kompenzáló tényezőkre (például nagyobb megtakarítási számlára) lesz szüksége.
Tehát fedezze fel a kölcsönzési lehetőségeket. Még akkor is, ha különleges körülményei vannak, valószínűleg könnyebb első lakásvásárlóként minősíteni, mint gondolná.
Hogyan lehet jogosultságot szerezni az első otthoni vásárlói támogatásokhoz
Első lakásvásárlóként az előleg és a zárási költségek fedezésére szolgáló készpénz megtalálása az egyik legnagyobb akadály. Szerencsére vannak támogatások és egyéb programok, amelyek segítenek.
Az ország minden államának van egy lakásfinanszírozási ügynökség , és mindegyik különleges programokat kínál az első vásárlóknak-mondja Anna DeSimone, a Housing Finance 2020 szerzője.
Folytatja: Ezeknek az ügynökségeknek szinte mindegyike rendelkezik előlegsegítő programmal is. Ezek a programok általában támogatásokat kínálnak az előleg finanszírozásához, amelyet esetleg nem kell visszafizetnie.
Vagy a segítségnyújtás kölcsön formájában is történhet, amelynek kifizetéseit a lakás eladásáig vagy a jelzáloghitel refinanszírozásáig elhalaszthatják.
DeSimone megjegyzi, hogy az ügynökségek gyakran a lakás vételárának 4% -ának megfelelő támogatást kínálnak. És sok program további segítséget is nyújt a zárási költségek fedezésére.
Természetesen az, hogy jogosult vagy-e az első lakásvásárlási támogatásra, attól függ, hogy az adott területen mi áll rendelkezésre.
Angel Merritt, a Zeal Credit Union jelzálogkezelője elmagyarázza, hogy e programok mindegyike eltérő képesítési követelményekkel rendelkezik.
Általában 640 minimális hitelképességre van szüksége. A jövedelemkorlátok a család méretétől és az ingatlan elhelyezkedésétől függnek, mondja Merritt.
Megjegyzi, hogy államában népszerű program a a Michigani Állami Lakásfejlesztési Hatóságtól kapott támogatások , amely akár 7500 dollár előleget nyújthat.
Ki számít először lakásvásárlónak?
Bárki, aki első otthonát vásárolja, automatikusan első vásárló.
De akár hiszed, akár nem, az ismétlődő vásárlók időnként első lakásvásárlóként is minősülhetnek, lehetővé téve számukra, hogy speciális hitel- és pénzügyi támogatási programokra jogosultak legyenek.
A legtöbb programban az az első lakásvásárló, aki az elmúlt három évben nem rendelkezett ingatlannal. - Ryan Leahy, a Mortgage Network, Inc. értékesítési vezetője
A legtöbb programban az első lakásvásárló az, akinek nem volt tulajdonosa az elmúlt három évben - mondja Ryan Leahy, a Mortgage Network, Inc. értékesítési vezetője.
Ez különösen jó hír azoknak a bumeráng vásárlóknak, akiknek korábban lakásuk volt, de rövid eladáson, kizáráson vagy csődön mentek keresztül.
A hároméves szabály értelmében ezeknek az egyéneknek könnyebb útjuk van a lakástulajdonba, első lakásvásárlási kölcsönök és támogatások révén.
Tippek az első alkalommal vásárlóknak a mai piacon
Suzanne Hollander ingatlanügyvéd és vezető oktató a Floridai Nemzetközi Egyetemen. Azt mondja, hogy általában az első vásárlóknak legalább kétéves jövedelmet és jelenlegi foglalkoztatást is igazolniuk kell.
Emellett sok hitelező az utóbbi időben gyorsan növeli a minimális hitelképességet, amely ahhoz szükséges, hogy sok kölcsönhöz jogosult legyen a COVID-19 miatt, mondja Hollander.
Segítség az első lakásvásárlóknak
Az támogatások és hitelprogramok Az első alkalommal lakásvásárlásra szakemberek állnak rendelkezésre az Egyesült Államok városaiban és megyéiben. Ezek a programok segítséget nyújtanak az előleghez és / vagy zárási költségek különböző formáiban, beleértve a támogatásokat, a kamatmentes kölcsönöket és a halasztott fizetési kölcsönöket.
Általában kötelezőek minimális előleg . Az irányelvek általában arra vonatkoznak, hogy a vevőnek mennyi ideig kell laknia az otthonban, ahol az otthon található, ahol a vevő jelenleg él vagy dolgozik, valamint a háztartási jövedelem maximális összegét a kérelmező számára.
Ismerje hitelképességét
Az első lakásvásárlók egyik legnagyobb meglepetése a alacsony hitel pontszám . Ennek számos oka lehet. Lehet, hogy egy időre elfelejtette fizetni a hitelkártya -számlát. Lehet, hogy még soha nem iratkozott fel hitelkártyára, ami azt jelentheti, hogy nincs hiteles múltja. Szintén ritka az a lehetőség, hogy személyazonosság -lopást szenvedett el, ami drasztikusan csökkentette hitelképességét.
Függetlenül attól, hogy mi az oka, alacsony a hitelképesség nagyobb előleget vagy magasabb kamatot jelenthet a lakásvásárló számára . Ezért a legjobb, ha tájékozott marad, és figyelemmel kíséri a FICO pontszámát, hogy ne érje kellemetlen meglepetés. Ha aggódik a hitelminősítése miatt, tegyen néhány lépést:
- Ellenőrizze a hiteljelentését. Ha tudja, mi van benne, nem kell időt és energiát pazarolni a találgatásokra. Ellenőrizze, nincs -e hiba, és ha igen, beszélje meg.
- Fizesse számláit hitelkártyával. Állítson be közüzemi számla kifizetéseket egy hitelkártya -számlán keresztül az Ön nevére, hogy segítsen létrehozni a hitelt.
- Fizess időben! A késedelmes vagy késedelmes kifizetések évekig megmaradhatnak, így a hitelezők úgy érezhetik, hogy jelzálogkölcsön adása kockázatot jelenthet.
Előlegsegítő segédeszközök
Az előleg az első előleg, amelyet lakásvásárláskor fizet. Ezt a jelzálogkölcsönbe történő befektetésnek tekintik, mivel elveszítheti azt, ha nem teljesíti a későbbi havi kifizetéseket. Míg sok hagyományos hitel előleget igényel a teljes vételár 20 százalékáig, Az FHA -hitelek kissé megkönnyítik a dolgokat, mivel 3,5 százalékos előleget igényelnek .
Akárhogy is, a lakáson belüli tetemes előleg megtakarítása terhet jelenthet, ezért okos lépés a megfelelőt keresni. rendelkezésre álló segítség Ez segít csökkenteni a költségek egy részét. Számos állami és önkormányzati ügynökség kínál támogatási programokat, például előleget az első alkalommal lakásvásárlásra jogosult vevőknek, hogy segítsen nekik eleget tenni az előleg- és a zárási költségek követelményeinek.
A kezdeti jelzálogköltségek csökkentése érdekében feltétlenül vegye igénybe a megyéje, önkormányzata vagy államának előlegfizetési támogatási programjait. Találni előlegsegítő program az Ön területén.
Ez azért történik, mert a kezdeti hitelező FHA -hitelekből álló csoportot értékesít a másodlagos piacon lévő befektetőknek. A befektetők jövedelemforgalomból vásárolják meg őket, és ebben az időszakban nem kívánják kockáztatni az alacsonyabb hitelminősítésű kölcsönöket.
Randall Yates, a The Lenders Network vezérigazgatója egyetért ezzel.
Egyes hitelezők, akik korábban elfogadtak egy 580 -as hitelképességet egy FHA -hitelhez, ezt a minimumot 620 -ról 660 -ra emelték, mondja Yates.
Ha hitelproblémái vannak, azt javaslom, hogy használja fel a zárás során rendelkezésre álló többletidőt a hitel rendezésére.
A hitelképesség javítása érdekében Hollander az alábbi tippeket ajánlja:
- Hívja fel hitelkártya -társaságát, és kérje hitelkeretének növelését.
- Tartsa egyenlegét az engedélyezett hitelkeret 30% -a alatt
- Ha nem tudja időben kifizetni a számlát, hívja fel hitelkártya -társaságát, és kérjen elhalasztást negatív jelentés nélkül a hitelintézethez.
És ne feledje: először vagy sem, előfordulhat, hogy a hitelezők hajlandók némi rugalmasságot ajánlani irányelveikkel.
Tehát, különösen, ha jelzáloghitelre készül, feltétlenül vásároljon, és tegyen fel sok kérdést a hitel törlesztése előtt.
Ha lakáshitelt igényel, ne féljen kérdéseket feltenni a képesítési követelményekkel kapcsolatban - javasolja Merritt.
Ha a hitelszakértője nem hajlandó mindent megmagyarázni, keressen másik hitelezőt, javasolja a Merritt.
Tudja meg, hogy jogosult -e első vásárlóként
A legjobb módja annak, hogy eldöntse, jogosult -e támogatásra vagy segítségre, ha felveszi a kapcsolatot a lakásvásárlási hatósággal abban a városban, ahol lakást szeretne vásárolni - tanácsolja Leahy.
Ne feledje, hogy az előlegfizetési támogatásokat és a zárási költségsegélyeket nem hirdetik széles körben. Lehet, hogy saját ásatást kell végeznie, hogy megkeresse a rendelkezésre álló és jogosult erőforrásokat.
Ami a lakáshiteleket illeti, egy kicsit könnyebb a helyzet.
Egyszerűen online vásárlással megtudhatja, hogy mire jogosult, valamint a jövőbeni kamatlábat és havi fizetést.
Tartalom
- FHA hitelek és programok az első vásárlóknak
- FHA kölcsönök első alkalommal lakásvásárlóknak
- Ismerje meg az FHA zárási költségeit
- 2021 -es FHA hitelkorlátok
- A MIP az Ön jelzálog -biztosítási díja
- FIA -hitelek MIP -kamatai 15 évre
- Hogyan lehet minősíteni az első lakásvásárlási hitelt
- Hogyan lehet jogosultságot szerezni az első otthoni vásárlói támogatásokhoz
- Ki számít először lakásvásárlónak?
- Tippek az első alkalommal vásárlóknak a mai piacon
- Segítség az első lakásvásárlóknak
- Ismerje hitelképességét
- Előlegsegítő segédeszközök
- Tudja meg, hogy jogosult -e első vásárlóként